Как банки оценивают платежеспособность заемщиков

Банки, выдавая кредиты, сталкиваются с риском невозврата. Чтобы минимизировать этот риск, они используют комплексный подход к оценке платежеспособности заемщиков. Этот процесс, в первую очередь, базируется на анализе финансового положения заемщика, а также на его кредитной истории.

Ключевые факторы, влияющие на оценку платежеспособности:

Доход и расходы

Доход: Банки анализируют стабильность и размер дохода заемщика. Важны не только формальные подтвержденные данные о зарплате, но и дополнительные источники дохода, такие как:

• Самозанятость
• Доход от сдачи недвижимости в аренду
• Доходы от инвестиций

Расходы: Важно не только узнать размер дохода, но и понять, как заемщик его тратит. Банки анализируют расходы, чтобы оценить остаток денег, который может быть направлен на погашение кредита.

Соотношение "доход/расход": Ключевой показатель, который определяет, насколько заемщик может позволить себе кредит.

Кредитная история

Кредитный рейтинг: Это числовая оценка кредитной истории заемщика, которая рассчитывается специальными бюро кредитных историй. Высокий кредитный рейтинг свидетельствует о том, что заемщик является надежным и ответственным плательщиком.

История кредитования: Банки анализируют предыдущие кредиты, включая:

• Своевременность платежей по предыдущим кредитам
• Размер кредитов
• Способ погашения кредитов

Финансовые активы и обязательства:

Активы: Наличие недвижимости, автомобилей, ценных бумаг и других активов может увеличить шансы на получение кредита.

Обязательства: Наличие других кредитов, ипотеки, а также не выплаченные долги (например, коммунальные услуги) учитываются в оценке платежеспособности.

Другие факторы

Возраст и семейное положение: Банки могут учитывать эти факторы в зависимости от типа кредита.

Сфера деятельности: В некоторых случаях банки могут изучать финансовые показатели компании, в которой работает заемщик.

Основные этапы оценки платежеспособности

Сбор информации. Первичные данные: Банки запрашивают у заемщика анкету, где он предоставляет информацию о себе, своем доходе, расходах, занятости, семейном положении и т.д. Вторичные данные: Банки также используют информацию из кредитных бюро, которые предоставляют данные о кредитной истории заемщика (предыдущие кредиты, просрочки платежей, текущая кредитная нагрузка).

Анализ данных. Определение уровня дохода: Банки анализируют документы, подтверждающие доход заемщика (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с банковского счета). Расчет показателя долговой нагрузки: Определяется соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика. Анализ кредитной истории: Проверяется наличие просрочек по предыдущим кредитам, количество открытых кредитных линий, размер задолженности. Оценка качества работы и стабильности дохода: Банки учитывают отрасль, в которой работает заемщик, его стаж работы, наличие постоянного трудоустройства.

Принятие решения. Расчет кредитного рейтинга: На основе собранных данных и аналитических моделей банки выставляют заемщику кредитный рейтинг, который отражает его платежеспособность. Определение условий кредита: В зависимости от кредитного рейтинга банком устанавливаются процентная ставка, срок кредитования, сумма кредита. Решение о выдаче кредита: На основании всех полученных данных банк принимает решение о выдаче или отказе в кредите.